Temas de interes

La importancia de una asesoría adecuada al tomar una decisión hipotecaria

Carlos Gaztambide Janer,
Senior Vice President
Fembi Mortgage Bankers

cgaztambide@fembi.com

Cuando uno tiene una dolencia específi ca, visita el médico especialista en dicha área. Lo mismo pasa cuando usted va a hacer una inversión hipotecaria. Quiere que lo atienda un experto en la materia y no cualquier persona que solo trata de venderle una oferta especifi ca. Es aquí donde un experto entra a ser clave para evaluar qué es lo que más le conviene.

A través de los años, he tenido clientes que me preguntan por qué el interés de otra institución es más bajo o por qué los gastos de cierre son más altos. Cuando se explica con detenimiento que hay una relación directa entre el interés y parte de los gastos lo entienden, aunque con frecuencia la primera impresión prevalezca.

Me explico: a un cliente se le ofrece 6.5% con 0 de originación y descuento; otro banco le ofrece 5.5% con 5% de gastos de originación y descuento. La oferta del banco competidor es más alta en 10 mil dólares, pero el cliente solo se enfoca en el interés que es 1% menos. Cree que paga menos porque olvida los gastos.

No siempre el interés más bajo es la mejor alternativa, como por ejemplo si usted va a estar un tiempo defi nido de 5 años o menos en una propiedad. También es bueno que usted sepa que el promedio de mantener la misma hipoteca es de 4 a 6 años. Generalmente, si uno escoge un interés mucho más bajo de lo que prevalece en el mercado, lo que está haciendo es prepagar el día del cierre el supuesto ahorro que va a tener en los primeros 5 a 10 años. Si divide usted el exceso de los gastos de cierre entre el ahorro mensual, verá que es más o menos (en la mayoría de los casos) el ahorro de 5 años. A eso tiene que sumar el dinero que deja de recibir si ese exceso de gastos estuviera recibiendo intereses en alguna inversión segura.

También debe saber que un dólar ($1.00) hoy vale más que un ($1.00) dólar dentro de cinco años. Así. lo que podría ahorrarse en el momento de vender o refi nanciar lo estaría botando a la basura de no tomar en cuenta esto.

Por eso, para escoger la mejor oferta debe estar en manos expertas y evaluar las diferentes alternativas.

Es sorprendente el número de personas que, luego de cerrar una operación, se percatan de que los números que les habían ofrecido al principio versus los del cierre cambiaron drásticamente y sin justifi cación. No hay duda de que el mercado cambia cada hora y eso puede cambiar los números, pero es muy grave que por falta de orientación o de capacidad de quien le atendió, le cambien el tipo de préstamo.

También es bueno que usted sepa que hay ofertas que se pueden garantizar por tiempo indefi nido si usted así lo pactara con la institución, pero que la norma y lo que comúnmente ocurre es que fl uctúan con el mercado que, como mencioné antes, es muy volátil e inestable.

Por eso, estar adecuadamente informado y asesorado le puede signifi car un interesante benefi cio económico protegiéndolo de injustas frustraciones.